趁年輕預約老後的保障！長照險該怎麼買？　

閱讀最前線編輯群。

多數人寄望手上一紙保單，能讓自己晚年起碼花得起錢請人照顧。但必須注意的是，市面上長照險理賠給付認定各有不同，若預算有限，該如何為自己或家人精算老後保障？

四十二歲的陳小姐，有一份穩定的工作，單身，很早就開始做退休後的財務規劃。她先買了年金險，去年又再加買殘扶險。

「原本想等政府長照保險上路，看缺什麼再買，但現在採稅收制，覺得政府財源不穩定，自己買比較實在，」陳小姐說。

去年底，政府公辦長照試辦上路，第一年編列預算三百三十億元。但台灣大約七十五萬失能人口，光算請外籍看護每個月兩萬元，社會實際需要的長期照護一年高達一千八百億。政府財源遠遠不夠。

富邦人壽財務精算處副總廖運宏說，人老了最重要的三件事就是：健不健康？有沒有錢？誰來照顧？手上有一張長照保單，起碼花得起錢請人照顧。

於是，近幾年商業長照保險業績起飛。以壽險業龍頭富邦人壽為例，去年長照相關險種新契約件數成長翻倍，保費收入超過五十二億元。

市面上常見的三種定期給付長照相關險種，分為依失能和失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險（俗稱類長照險）和依殘廢等級給付的殘扶險。無論哪一種，與終身壽險、醫療險最大差異是，長照險透過每月或每年付給保戶一筆錢，確保退休後的生活基本保障。

但是，業界觀察，類長照險慢慢乏人問津。南山人壽商品部副總陳維新解釋，比起類長照險採分期給付，保戶偏愛重大疾病險一次給大筆理賠，資金運用較有彈性。

長照險和殘扶險正躍為市場新寵，但預算有限的狀況下，到底該怎麼挑？

兩種買法保障傷殘與老化

首先，要先了解兩者在給付條件的差異。長照險看失能或失智的狀態，分為「生理功能障礙」，六項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合三項障礙即可理賠。另一種是「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，有兩項無法清楚辨識，就可獲得理賠。

但廖運宏指出，保戶最大顧慮是，每一家醫生對程度的診斷不一致，擔心會理賠不成。

此外，保戶會感到比較不方便的是，每年申請理賠，都要再提供醫師診斷證明。

殘扶險依據「殘廢等級」第一級到第十一級，給予不同程度的理賠，涵蓋從最嚴重的雙眼失明，到最輕兩隻手指頭斷掉。

但陳維新提醒，殘廢等級表當中，關於「終身不能工作」、「需專人周密照顧者」等敘述性文字，很容易造成理賠糾紛。

第二個不同是保費。通常長照險會比殘扶險貴。以三十歲女性保戶為例，同樣以月領兩萬為目標投保，長照險保費快要是殘扶險的一倍。

基於預算考量，國泰人壽商品部經理劉宏泰建議兩種買法：一種是年輕時先買保費較低的殘扶險，保額兩萬就好，等到有錢，再加買長照險，一樣是兩萬，累計保額就有四萬。如此便可兼顧傷殘與正常老化的理賠保障。

更多精彩內容請見天下雜誌619期

獲取永生即是接近死亡