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文/Smart 智富提供

回想剛畢業的那幾年,你是否也曾有滿腔的抱負,希望自己能在幾年內存到第一桶金後,去實現其他夢想。無奈的是,薪資凍漲,想要保住穩定的收入已經不容易,更不敢奢望薪資能像物價一樣年年調漲。

根據 yes123 求職網 2016 年 3 月公布的「青貧世代職場忙盲茫調查」顯示,39 歲以下的青年,有 27.3% 是入不敷出,39.1% 處於收支平衡,僅 33.6% 目前的財務狀況是收入大於支出,其中,存款超過 100 萬元的人僅 6%,平均存款僅 21 萬元,甚至有 13.4% 的人是零存款。

如果你很努力存錢,卻覺得資產累積的速度很慢,或是你很認真理財,卻還是離理財目標很遙遠的話,那可要小心,你是否誤踩了 3 大地雷,拖累了財富累積的速度。

第 1 個地雷是衝動購屋。買房沒有錯,錯的是買了自己負擔不起的房子。例如:房屋總價偏高,每月有一半的薪水要拿去付貸款,從此個人財務就被房貸綁架,也不敢隨便換工作,一綁就是 20 年、30 年,擠壓了資金可以運用的空間,更可能錯失了職場上更好的發展機會。

小心:如果房貸月付金超過月收入的 35%,過高的負債比可能讓財富累積緩如龜速,萬一到頭來房價不漲反跌,等於賠了夫人又折兵。

第 2 個地雷是投資重壓單一標的,譬如買股票,期望賭一把暴賺,最後卻賠錢套牢。

小心:天下沒有絕對穩賺的個股,布局多檔投資標的比布局單一標的的成功機率大。良好的投資組合可以避險,不會讓你因為選錯股,不但賠掉了辛苦錢,也賠掉了珍貴的複利時間。

第 3 個地雷是買錯保險,譬如保單很多,保障卻不足,或保費太高付不起。

小心:終身型險種都很貴,購買時要量力而為,還要小心通貨膨脹吃掉保額,導致實際保障價值變低。以住院日額 1,000 元的終身醫療險為例,35 歲投保繳費 20 年期、保障終身的保單,年繳保費約 1 萬 6,550 元。保費看似不高,但是,如果等到 75 歲後住院,雖然每天可以拿到 1,000 元,但是在通膨 2% 的情況下,1,000 元在 40 年後只剩下不到 400 元的現值,這樣的理賠金夠用嗎?值得商榷。

進入職場的頭幾年,新鮮人的收入差異並不大,但是,10 年後的財富差距卻可能很懸殊,存得少的人是因為花費太凶嗎?事實上並不一定如此,不少人只是誤踩了上述的 3 大地雷,以至於無法讓有限的薪資,從一開始就發揮複利的威力。

人的一生會面臨許多理財決策,而人生財富就是一連串財務選擇所組合出來的成果,錯誤的理財決策,可能讓你的財富自由之路愈走愈遠,在低薪時代,如何趨吉避凶,做出正確的理財判斷,請詳見《Smart 智富》月刊 218 期的封面故事。

※ 本文摘錄自《Smart 智富 10月號/2016 第218期》〈封面故事搶先讀〉,立即前往試讀►►►

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