十大重點觀念，非學不可的保險防身術

文／李雪雯

先來做個小測驗。下列 10 道問題，如果你認為是對的，請勾「是」，認為是錯誤的，請勾「否」：

➊保險是最好的以小搏大工具，只要花少少的錢，就能獲得大保障。所以要買齊各種保險，才能將風險轉嫁出去。
□是 □否
➋現在保險費都很貴，隨便幾張基本保單的年繳保費都要數萬元以上，根本沒有降價空間了。
□是 □否
➌如果你擔心有病誠實告知會被拒保，就隨便填一下吧！只要保險拖過 2 年時間，保險公司就無法拒賠！
□是 □否
➍買了重大疾病險，一旦罹患相關疾病，一定拿得到保險理賠金！
□是 □否
➎在高齡化、少子化之下，每個人都該為自己買一張長期看護險。
□是 □否
➏如果你不善於投資，那就買類全委保單，或附保證型保單最省事。
□是 □否
➐你如果不需要保障，這張保單年繳 4 萬元，25 年後拿回 88 萬元，投資報酬率高於銀行定存，不買可惜。
□是 □否
➑定期健康險的保費年年調高，終身還要繳費，且有最高續保年齡，不如買限期繳費的終身健康險比較划得來！
□是 □否
➒如果買了保單沒錢繳保費，不妨解約把錢拿出來，或是選擇保費自動墊繳就能解決了。
□是 □否
➓老年人沒有任何保單的保障，可以試試老人保單，不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」，更方便的是「免體檢、馬上保」。
□是 □否

答案揭曉囉……
以上的觀念全部都是錯的！你答對幾題呢？
答錯 5 題以上的人別灰心，因為保險市場上充斥著各種歪理，常教人摸不著頭緒！一般人並非保險專科畢業，也沒有受過相關訓練，只能依賴第一線銷售的保險業務員。因此，保險業務員所傳遞出來的訊息，便成為保戶投保決策的來源，同時也是未來能否獲得理賠的重要關鍵。

可惜的是，保險業務員的素質良莠不齊、知識水平落差大，儘管人數年增加，投保紛爭並沒有減少，這也是為什麼保險常為人所詬病的主因。

根據壽險公會的登錄資料顯示，1993 年 4 月開始辦理人身保險業務員登錄以來，截至 2013 年底登錄總人數有 32 萬 3912 人，比 2012 年年底增加了 3178 人（年增率 0.99％）。其中，壽險業登錄人數占總人數 57.96％，保險代理人及經紀人公司登錄人數占 42.04％。

在這一群「女多於男」（男性占 34.06％、女性為 65.94％）、「平均年齡是 40.77 歲」、「學歷以大學（38.31％）及高中職（27.86％）畢業為主」、「專職比兼職略低（專職占49.65％、兼職50.35％），且逐年呈現「非專職」趨勢發展（2013年專職年減 5.32％，非專職則是年增 2.61％）」中，保險業務員在 2013 年度受處分總數計有 919 人（包括 768 人受停職處分，151 人受撤銷處分）。

雖然受處分與停職處分的人數都比上一年度減少，但因違反管理規則第 19 條，而遭到登錄撤銷的原因分析中（計有 104 人），有 34 人是因為「挪用或侵占保險費」，有 27 人是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件」，有 12 人是「有損保險形象」，至於「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務，或其他金融商品」則各有 7 人。

另外，根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示，人壽保險業非理賠類常見爭議類型中，最多的是「業務員招攬」，案件比率高達 32.45％，遠高於「停效復效爭議」（10.10％）與「契約變更」（6.97％）。

換句話說，不是每位保戶遇到的保險業務員，都能提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的觀念，極有可能讓保戶日後拿不到保險理賠金，甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司。

為了避免自己買的保險不保險，保戶唯有不斷提升保險知識，並且「練」好應對技巧，才能買到對的保單，進而享有相對且最適合的保障！

這本書是我集結各種最常見，也最容易誤導民眾的業務行銷話術，每道問題都提供了不同角度，並做了最貼切的解答。期許讀者在看破保險業務員手腳之餘，都能成為「百毒不侵」的投保高手！

※ 本文摘錄自《保險業務員不告訴你的50件事》