很多人以為保險可以拿來賺錢，這是一種誤解

文／施昇輝

保費是拿來「賠」的，不是拿來「賺」的。
儲蓄險是會嚴重排擠資金運用、投資績效「事倍功半」的理財工具。

我曾經接受一家私立中學的邀請，去對一群即將直升高中部的國三畢業生演講，非常具有挑戰性。我花了兩小時，只是想和他們說明「理財不一定是投資」，希望他們在還沒有機會進行投資理財之前，就有一個正確的觀念。

其實很多成年人也不一定懂這個道理，因為或許大家認為「理財」和「投資」是同一件事情，那就大錯特錯了。「投資」的目的就是「賺錢」，而「理財」是「管理你的財產」，可以使用的工具非常多，但其中有些不一定是拿來賺錢的。如果你混為一談，有時結果是「事倍功半」，有時是「弄巧成拙」，有時甚至是「適得其反」。

很多人因為害怕股票漲跌導致賺賠的風險，所以就只敢買保險，以為保險這項理財工具是可以拿來賺錢的。針對這種誤解，我最愛用旅行平安險來舉例。

大家出國旅遊時，應該都會花幾百元來買旅平險，以防飛機萬一失事往生時，家人能夠得到理賠。任何人都不可能想「賺」這些理賠金吧？這才是「保險」這項理財工具當初被設計出來的原始精神，也就是用一點點的錢，去對抗發生機率非常低的風險。

再者，很多人都有投保醫療意外險，但有人希望靠生病或發生意外，來把保費「賺」回來嗎？絕大多數人應該都希望自己健康平安，永遠都不要用到理賠吧？因此保費是拿來「賠」的，不是拿來「賺」的。

站在保險公司經營的角度，他們當然希望保費收得愈多愈好，所以就設計了很多與「投資」結合的保險，讓你以為可以賺錢，你就願意付高額的保費。

大家最愛買的儲蓄險，雖然真的有比銀行定存略高的報酬率，但必須持有至到期日，才能全部賺到保險公司答應給你的報酬；如果中途解約，反而會賠錢。這是一種會嚴重排擠資金運用、投資績效「事倍功半」的理財工具。

投資型保單則是另一種很夯的保險商品，但你必須自己去慎選其所提供的基金，如果選錯了，可不一定會賺錢，甚至還可能倒賠，這種事情還真的發生過喔！

此外，還本險也讓很多人深感興趣，尤其是搭配醫療險來賣，但保費非常貴。假設二十年後把保費都還給你，但同樣的金額屆時卻因為通貨膨脹率的關係，已經買不到同樣數量的東西了。

以投資賺錢的目的來買這兩種保險商品，結果很可能是弄巧成拙。

接下來，大家可以先想想看，以下這些理財工具：房地產、黃金、外匯、債券、期貨、股票，哪些不是拿來賺錢的？哪些才是呢？

※ 本文摘自《減法理財術，人生大加分》，原篇名為〈理財歸理財，投資歸投資〉，立即前往試讀►►►