文/翁玉玲

日常生活中使用各種付費方式已是常態,《支付金融大未來》帶領讀者走進金融世界裡,從風險、流動性和體制三大面向去講述支付方式對人類的影響與利弊,除了消費功能外,還列舉許多買賣交易背後的故事,反向探討民眾在購物、理財、投資時會遇到的危機。

信用卡扭轉支付方式

信用卡從厚紙板開始演變至今日的模樣,不僅使得零售商簽帳有了新的選擇,在延遲給付的功能上也擴展了商品販售的顧客群,「四角模型」成為支付系統的基礎,銀行相當聰明地透過轉嫁,讓飛行里程、回饋點數、免費保險、現金回饋等讓人眼花撩亂的福利,讓顧客時常以為自己撿到便宜,事實上又不完全如此。

使用信用卡其實也有風險,無卡支付的便利性同時凸顯了現代人對於消費需求的渴望與無知,他們將自己個資攤在商家面前,也給了盜刷者可趁之機,還好晶片和密碼簽帳的發明適時地拉了大眾一把。然而,隨著顧客和商家對於安全性的要求增加,也造就各項技術面的改革,行動錢包就是其中一例,反之,預付卡則是在創新之餘,更加重部分使用者債務的惡性循環。

金融犯罪、現金戰爭、數位弱勢者

銀行和民眾有時會處於一種看似合作,其實充滿攻防的拉鋸關係,消費者在使用支付時既是出資者,也兼任承擔成本的一方,最明顯的例子就是手續費,個資外洩、偽造、網路釣魚、帳號被盜用,層出不窮的金融犯罪每天都在上演,另一方面,銀行擔憂詐騙集團、社交媒體詐欺、顧客受騙上當會造成他們名譽和實質上的損害,他們開始發明支票、「同位檢查碼」,好讓顧客預先避開「胖手指」的錯誤。

試從一個犯罪者的視角來觀察金融漏洞,在人性貪婪面往往可以發掘到像是不具名、洗錢、詐欺等金融問題,再擴大到世界各國的競爭或政治抵制上頭去思考,更會驚訝金融體系的破壞與變化,竟可能會造成現金戰爭。

再者,回顧歷史,許多重大事件常影響金融體制的變遷,像是九一一恐攻、新冠肺炎大流行病,世界各國對於自己的金融版圖各懷野心,從合作或競爭之中促進支付大戰的多樣面貌。諷刺的是,在疫情嚴峻之際,數位金融的強化讓企業與民眾可以安心延續既有的商業行為,在銀行帳號、信用卡、智慧型手機、電腦網路、5G蔓延全球的數位金融時代,現金意外地成為輔助數位弱勢者的好朋友。

環環相扣的金融科技

支付主要的交易類型包括:採購、帳單、金融,也是多數人常用的金流,金流不僅比路徑也比流速、規模大小,特別是跨境支付和代理銀行業系統之間就十分息息相關,民營新創商(俗稱獨角獸)近年來也加入金流戰局,除了增加競爭力,也讓大眾交易選擇更多元化。

始見於2008年左右的「金融科技」,當今早已具有強大的影響力,網路購物裡的一鍵購物、「先買後付」這樣便利的開銷,都是常見的運作方式,卻也常加深顧客與銀行間產生不信任感,有鑑於此,「比特幣」的蓬勃發展,讓解決方式有了新的變化,也顯示出人們對於加密技術、公鑰與私鑰、嚮往新鮮事物的心理需求,爾後,比特幣、以太坊相繼出現,又影響了NFT的線上交易,環環相扣。

資訊和科技在支付方式的進展史上佔有重要地位,面臨風險、流動性和體制三大挑戰,各國央行都謹慎管控數位貨幣的規劃與執行,積極參與金融的網路保護,透過監管機構保障銀行與消費者的權益、安定金融體系。

解決人類的債務問題是支付興起的主要理由,無論是最古早的以物易物,還是新興的數位貨幣,人們對於償還欠資這件事總是非常在意,《支付金融大未來》提醒大眾慎選支付方式,通過信任與健全的金融系統,讓支付與貨幣得以有效的運用於自己的生活。

※內容為作者個人觀點,不代表本站立場

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