同樣說著「幫你把錢存起來」，我們質疑父母，長大後相信銀行？

文／田內學；譯／張佳雯

應該很多人小時候過年最期待的，就是可以拿到紅包。跟爺爺奶奶、親戚的叔叔阿姨拜年，就可以收到不少紅包。每次拿到紅包之後，媽媽一定會這樣說：

「為了避免你亂花，我先幫你存起來。」

收到十萬日圓紅包的你，就全數交給媽媽存起來。
媽媽把錢放進新的信封裡，先收在某處。
這時候，爸爸出現了。

「我需要修車費，可以借我八萬日圓嗎？」

媽媽一邊說：「要算利息喔！」一邊從信封裡拿出八萬日圓給爸爸。
看到這一幕的你瞬間暴怒。

「不可以隨便用我的錢！要拿去銀行好好存起來！」

你會生氣是理所當然。本來以為媽媽會幫你保管，卻當著你的面就把錢拿給爸爸，而且還跟爸爸收利息，想用你的錢來賺一筆。

如果媽媽不是說幫你「保管」，而是跟你「借」的話，你應該就不會抱怨了。媽媽借了錢，要怎麼使用是他的自由。

但媽媽是說「幫你存起來」，所以你期待的是「幫我保管」，才會說「要拿去銀行好好存起來！」

但銀行就是在「保管」你的錢嗎？

銀行主要的角色有兩個：

① 蒐集存款者的錢

② 把錢借給需要錢的人

銀行的角色和媽媽的做法完全一樣：

① 從孩子那邊拿到十萬日圓

② 借給爸爸八萬日圓

說著「幫你存起來」的媽媽，也發揮了跟銀行一樣的功能。你大發脾氣說：「要拿去銀行好好存起來！」完全是誤解了。

銀行說是「存錢」，但是沒跟你收保管費，還會付利息給你，這擺明了就是「借」。之後只要讓存錢的人在想領錢的時候拿得到錢，就成功「假裝成存錢」。

我們不是讓銀行「保管」金錢，而是借給銀行。

那麼，「增加存款」到底有什麼意義？ 又為什麼可以存入比現金更多的錢？

從這邊開始，要帶大家看看經常被誤解的銀行機制。

金庫的後面有「後門」

想出「存款」這個詞的人真是天才。

如果稱之為「借款」，民眾一定會擔心能不能返還，但說是「存款」，就讓人安心多了。想像在號稱有著銅牆鐵壁防盜設施的銀行地下金庫，我們的錢正好好被保管著。

但是銀行並沒有保管我們的錢。銀行的金庫裡並沒有我們的錢。

假設全國只有這麼一家銀行，想像一下銀行堅固的地下金庫中保管著什麼東西。

某個人來存錢，銀行打開金庫正面巨大的門扉，把現金運到裡面保存。門上寫著「存款專用」。

來了十個人，各存了一百萬日圓，銀行的存款餘額，也就是存款者全部的存款餘額為一千萬日圓。

這十個人來提款的時候，就從正面的大門把現金往外運送，銀行的存款餘額就會減少。提款一百萬日圓，銀行的存款餘額就變成九百萬日圓。只要站在正門看著現金進出，就可以掌握銀行的存款餘額。

你以為九百萬日圓的存款餘額就放在銀行的金庫裡，但是打開金庫一看，卻只剩下一百萬日圓。八百萬日圓竟然憑空消失！

事實上，金庫後面還有一扇門，銀行會從那悄悄把鈔票運出去。這道後門上寫著「貸款專用」。

光是把錢放在金庫裡，銀行無法賺錢，所以就把金庫裡的鈔票從後門運出去借給別人。八百萬日圓沒有消失，而是給個人住宅貸款五百萬日圓、給新創企業融資三百萬日圓。

從正門看，銀行向存款人借了九百萬日圓。跟剛剛那位母親一樣，銀行是向存款人「借錢」。

也就是說，我們的存款餘額，就是銀行借錢的借款餘額。

然後，銀行在後門和貸方（個人或企業）進行八百萬日圓的借貸，這也可以稱為銀行轉貸。

理所當然，借出的錢和借來的錢總額是相等的。也就是說，存款人以存款之名借出的錢，就是其他人借來的錢。

存款人借出了九百萬日圓，五百萬借給個人、三百萬借給企業，剩下的一百萬則是借給銀行。

這裡有一個地方要注意。現在金庫裡只剩下一百萬日圓。如果存款人要提款，銀行打算怎麼做？ 現實情況下，這種意外總會順利過關。大部分的人偶爾才會把錢領出來，而且只領一部分。有人提款，也會有人存款。只要確保一部分的現金，就能應付存款人的提款需求。 因為存款隨時都可以提出來，我們就會相信那些錢不是借出去，而是被保管著。

但是當銀行評等明顯變差時，心裡不安的存款人，就可能同時來提款。面對這種擠兌危機，銀行什麼也沒辦法做，只能暫時封鎖存款，最慘的狀況則會倒閉。 無法返還存款的情況，實際上發生過許多次。這就是我們的存款不是沉睡在金庫裡的證明。

※ 本文摘自《金錢的另一端是「人」》，原篇名為〈為什麼存款很多的國家，不算有錢？〉，立即前往試讀►►►