【讀者舉手】想駕馭金錢,需要的不只是投資──《全方位理財的第一堂課》
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【讀者舉手】想駕馭金錢,需要的不只是投資──《全方位理財的第一堂課》

文/三明治先生

我們常說投資理財、投資理財,彷彿理財是與投資掛勾在一起、密不可分的存在。事實上,投資只能算是理財的其中一個面向,這也是闕又上的《全方位理財的第一堂課》書裡,開頭便說我們應該拉高財務規劃的視野的原因。

作者認為,財務規劃的位階,由高而低應該是:整體財務規畫→投資哲學→投資規劃→管理及操作。

因此書名裡的「第一堂課」,同時也是最重要的整體財務規畫,作者再分為五大類,依序是:保險規畫、稅務規畫、投資規畫、退休規畫和遺產規畫;我覺得這分法很有意思,投資不僅不是唯一的重點,還不是最優先規劃的工作,仔細閱讀之後,理解這順序其實也含了作者的理財哲學:從最壞的結果開始思考。

大家都希望人生不要因為一次巨變就顛沛流離,但很少人把「保險規劃」列為最優先項目。我們買保險總是聽從業務員的建議,自己很少把保險當一回事,至少不像投資這麼熱衷。書裡除了用優先順序來告訴你,保險就是你理財規劃的第一步外,更難能可貴的是,書裡提出了許多保險的盲點,例如現值購買力的問題、幫小孩投保壽險的誤區、還有保險業務員的道德風險。有關保險的規劃,是我認為一般人最為欠缺的部分,如果上面三項盲點你似懂非懂,一定要去看看書裡的解說。

利用保險提供你人生的保障後,再來就是要加強防守了,因此五大整體財務規畫第二步,就是「稅務規劃」。

稅務規劃就是省下你應得的錢,很多人知道省錢的重要,但都僅止於不要亂花錢,每天省下幾十元幾百元,卻在報稅時多繳了幾萬元卻不自知。其實那些都是你應得的錢,但常常在你不注意稅務規劃的情況下流失掉。相對於美國複雜的稅法,台灣的稅比較單純,尤其在一些畸型的制度(例如6%的勞退自提)底下,小資族可以節稅的管道並不多,因此這章節對台灣人來說,建立觀念比起做法更加重要。打開眼睛,別讓錢再錢眼皮子底下溜走。

完成前面兩步,才終於進入最重要的「投資規劃」,再次強調,是最重要不是最優先,少了前面兩步,就像竹籃子打水,打了再多水,留不住也沒用。

作者身為主動式基金經理人,但令人意外的是,書裡他推薦給大家的,還是指數化投資。

為什麼呢?書中提出勒巴夫定律來說明:主動積極投資自己的人生,被動投資你的金錢。人生清醒的時間應該分配①學習、②賺錢、③生活、④回饋四大面向。

多數人都過份著重在「賺錢」一項,但書裡強調,「股市和所有的賽局一樣,攻擊得分,防守獲勝!」主動選股成功率不高,而且可能賠上其他三個人生面向,因此作者建議,行有餘力再跨入主動投資。當然,書裡也提供許多實務可行的資產配置方式,而且圖表數據相當豐富,讓有興趣的朋友可以深入研究。

第四步的「退休規劃」,作者引用了郭台銘先生的一句話形容:「阿里山的神木之所以大,四千年前種子掉到土裡時就決定了,絕對不是四千年後才知道」。這句話十分貼切,退休規劃也不是到了退休再規劃,現在的規劃決定你退休的樣子。

五大整體財務規畫的最後一步,「遺產規劃」是其他書裡比較少提到的,對我來說也有一點遙遠,但我認為書裡一個觀點特別有意思:遺產不是只有金錢,應該還有價值觀與情感的傳承。

因此,雖然金錢方面,很多人可能跟我一樣,只夠生吃不夠曬干。但至少後兩項的「遺產」,是我們從現在開始可以慢慢累積的。如同書裡所說,這本書著重改變觀念而非做法,沒有觀念就像不知道目的地,有再好的工具、再精準的導航都沒用。而人生的目的又是什麼呢?每個人會有不同的答案,但應該不會是金錢。錢只是達成目的的工具,卻不知不覺成了很多人的目的。

作者在後記講了他的真實故事,在作者的親身經歷裡,我們看到在利益衝突下,「就算在天堂的某一層樓,也會遇見魔鬼」,不僅是做為我們的人生借鏡,也提醒了我們,我們應該駕馭金錢,而非墮落為金錢的奴隸。

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