一個問題、三個前提，再來算出退休需要多少錢？

文／田臨斌

這個問題三不五時就會被人拿出來討論，也是我過去幾年被人問到次數最多的問題。其實《45 歲》中對此就有完整敘述，幾年後，看到昇輝書中提出的建議時，我對兩人想法和做法的相似程度嚇了一跳。當時頗為驕傲，因為他是理財專家，而我大概只是瞎貓碰上死耗子。

好吧，究竟需要多少錢？在講任何具體數字之前，先要回答一個問題，和符合三個前提條件。

一個問題是：退休後平均要花多少生活費？

不要以為這個問題簡單，除非有相當程度的生活規劃，並透過一段時間記帳，否則很難精確回答。我最近看到一個研究調查問準退休族退休需要多少錢，大夥回答天差地遠，但最吸引我注意的是，約有四成的人回答「不知道」，正是代表許多人根本沒有仔細想過這個問題。

三個前提是：

• 沒有負債
• 足夠的保險
• 擁有自住房

負債包含房貸在內的各種貸款，不要拿理財賺的錢來養貸款。之前說過，退休後錢是用來花的，除非必要，不要多費心思在金錢管理上。同樣道理，保險純粹為防意外和應付醫療需要，不要當成理財工具。而既然錢是用來花的，房子就是用來住的，有自住房才不用繳交等同負債的租金。

符合這三個條件其實不如許多人所想的困難，保險既不為理財，只需在現有的健保基礎上，增加一些壽險和老年醫療需要就好。至於房子，不要以為只有帝寶才能住人，更沒有人規定退休族一定要住在房價物價高昂的城市裡。

假設通過以上一個問題和三個前提的關卡，現在可以正式宣布答案了！我給你兩組答案，一組是我的，另一組是退休樂活理財專家施昇輝的。

我的答案：如果一個月花 5 萬，退休準備金需要 1,000 萬。算法是假設年投資回報率 6％，一年的收益就是 60 萬，除以 12 個月，剛好等於每月需要的五萬。

施昇輝的答案：如果一年花 50 萬，需要 50×22＝1100 萬。算法是假設年投資回報率 5％，1,000 萬可滿足需要，多 100 萬是為了應付金融風暴等突發狀況。

看出來了嗎？我倆對退休理財的概念幾乎完全一致，唯一差別是他抓投資回報比我稍微保守一點點而已。當然啦！所有這些前提還得回到保守穩健的原則，以及把賺來的錢花掉。

我知道上述財務目標對某些人來說依然很遙遠，但對於大批嬰兒潮世代，曾經歷過台灣錢淹腳目年代的中產階級，以及退休福利完善的公務人員來說，即使不是已經達標，應該也是在一個合理可企及的範圍之內。

如果你還在為到底需要多少錢才能退休而煩惱，建議你先從回答一個問題，和符合三個前提著手做準備。我的經驗是，數字最大的功用其實是提供安全感，如果事先規劃不足，準退休族對數字的要求就會一變再變，越變越大；而一旦做好準備，許多人可能會發現，退休的財務門檻甚至不如原先所想的那麼高！

※ 本文摘自《今年開始，人生都是自己的》，立即前往試讀

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