「一夜致富」的心態，會讓人離退休越來越遠

文／粉圓妹

退休到底要存多少錢？這真是個大哉問，經常有人喊2千萬、3千萬……，甚至1億元，這些數字都很不切實際。

試想，一位月薪5萬元的上班族，年薪60萬元，從25歲～65歲工作40年，共賺得2,400萬元，若更高月薪10萬元，一輩子的工作精華期也只賺到4,800萬元，賺不到1億元，如何能存得到1億元退休金呢？

除非中樂透，才可能得到超額收入，這也表示著很多人都抱著「一夜致富」的心態，但這樣不切實際的想法，只會讓人離退休越來越遠，因為越急切的人，越容易做錯決定。

◎ 退休金規劃，是一個自我了解的過程。

根據統計，中樂透者平均8年就會打回原形，甚至負債，為什麼呢？因為財富得來太容易，沒有學會理財能力，就無法守住財富，然而退休金是要供給30～40年的生活花用，曾經擁有，不代表能天常地久，因此退休金一定要用「聚沙成塔」的心態，安穩的去累積。

另外一種人則是認為自己退休後並不需要太多錢，他們幻想移居到鄉下或山上過著深居簡出的生活，每個月只要1萬～2萬元生活費即可。這並非不行，只是要先了解自己的個性，是否真的喜歡鄉下？是否能適應寧靜單調的生活？身體健康狀況是否能居住在較少醫療資源的鄉鎮？有些人興沖沖到鄉下或二級城市買房子，打算當成退休宅，住了一陣子才發現自己無法適應。

我認為規劃退休藍圖，就像是一個自我了解的過程，對自己越了解，估算出來的退休金數字落差越小。

由於每個人的生活形態不同，需要的退休金額度也不同，很難用一個數字來帶過，可以根據章節2-1提到的居住地、健康、生活、夢想等4個面向，來架構自己期望的退休生活樣貌，進而計算出合理的生活費用。

◎ 從訂目標那天開始，盤點收支、找出財務缺口。

可以根據下面的問題，來盤點自己的條件和資源：

①建立自我價值：
預想自己對退休的定義為何？

②財務來源：
打算幾歲退休？請先計算、查詢自己退休後會有哪些被動收入來源？例如政府提供的社會保險（勞保、公保、國民年金等）、企業提撥的6％勞退金，加上自己可準備的金額，預估每月有多少可支配金額？

③消費水平：
退休後需要多少生活費？請先確實了解自己每月支出狀況（包含食衣住行、育樂、保險、年度必要支出等）。

④財務目標：
退休金差額有多少？如何補足？

⑤建構財務安全網：
預想自己在退休金儲備期或消耗期，遇到金融風暴，有哪些因應之道（包含現金流、理財策略、資產保全）。

⑥生活重心：
預想退休後的生活重心，並預估每月花費金額。

⑦專長及興趣：
列出自己的專長及興趣，並預估每月花費金額。

⑧健康及運動計劃：
擬定自己的健康計劃和運動計劃，並預估每月花費金額。

⑨建立人際圈：
針對自己的興趣，找出適合參與的平台（社團、志工、社大、網路社群），並預估每月花費金額。

⑩老後的安養計劃：
自宅養老、子女照顧、聘請外勞、移居養生村、護理之家……，並預估每月花費金額。
完成上面的問題後，試著畫出自己的退休藍圖，可參考我擬的範例。

※ 本文摘自 《29歲開始做 43歲提早退休：用窮酸皮夾不追求表面富有，拿到退休入場券！》，原篇名為〈抱著一夜致富心態只會離退休更遠〉，立即前往試讀►►►