需要準備多少錢才可以安心退休？

文／李紹鋒

人們退休前的生活支出，有很多其實不是花在自己身上。如子女教育經費、奉養父母的費用等。對比退休後我們大部分的花費都是花在自己身上，不用再為了別人的需求而賺錢或花錢，實際上的支出項目與金額會比現在少很多。也就是說，如果您現在一個月的家庭月支出是10 萬元，退休後的家庭月支出，大約也還是10 萬元。

不過，實際上退休後的花費，很可能比現在還要再更低一些。德國精算師佛瑞德列克·維斯特，在其著作《精算師給你做得到的安心退休指南》一書中做過計算，他發現人的一生中，開始工作之後到退休之前的收入，真正花在自己身上的比例，只有20%∼50% 之間。而退休後，雖然絕大部分開銷都花在自己身上，但物欲衰退，兩相加減，退休後所需的花費，大約只有工作時期的50%∼70%。

兩成的差異，取決於是否需要繳房貸／房租。能在退休前繳完房貸者，退休後所需的生活開銷，大約只有工作時期的50%。也就是說，如果您在工作時的家庭月開銷是10 萬元，已經繳清房貸者退休後的家庭月開銷為5 萬元，未繳清房貸或需租屋者，家庭月開銷為7 萬元。

假設，您的退休月開銷是5萬元，一年就是60萬。如果65歲退休，平均餘命以85歲計，那麼，至少需要準備60×20=1200萬元的退休生活準備金。粗估退休生活準備金=（平均餘命－退休年紀）×工作時的平均月家庭支出×12×(50%∼70%)。

以上只是初步估算，個別家庭因為個別原因，可以自行針對需要準備的支出金額項目加權比重。有個具體的估算數字做為參考，比較方便之後財務規劃與投資理財的安排（為了討論方便，本書接下來後續章節的舉例也都採取一般論，再請讀者針對自己的狀況進行加權調整）。此外，上述所估算的退休生活準備金，還可以再扣掉您能從公司退休後領到的退休金、勞保或國民年金的金額，最後剩下的部分，才是真正需要由您自己準備的退休生活準備金金額。

舉例來說，如果您是可以支領終身俸的退休軍、公、教，月退俸的金額超過了家庭月支出，那麼，基本上是可以不另行準備退休生活準備金（這或許也是軍、公、教鐵飯碗之所以迷人的地方）。再舉個例子，如果您62歲退休後，能從公司領到200萬退休金，勞保每個月可以給您12000元的津貼，而每個月的家庭月開銷是5萬元。那麼，您需要自行準備的退休生活準備金就是(50000－12000)×12×20－2000000=7120000元。

如果您一年能夠存下50萬元，或者透過投資創造50萬元的收益，且能持續二十年，那麼退休後的花費就無需太過擔心。之所以花如此多的心力， 估算各種退休生活準備金數字，是想要跟大家說，退休生活準備金該如何設定因人而異。一定要根據自己的實際情況，進行估算。

此外，務必要先估算出一個具體的數字，就算是低估也無妨，日後可以再進行加權。總之，越能看清楚自己這輩子退休後真正需要的花費數字，越不會對退休該準備多少錢感到焦慮，也才能知道自己接下來該怎麼規劃與準備。

本文摘自《我36歲就退休：靠被動收入達到財務自由》，立即前往試讀►►►